当前，商业银行积极顺应数字化转型趋势，主动吸收应用金融科技成果，借助科学技术手段改进原有业务模式和风控体系，重塑金融服务模式，逐步提升了银行服务实体经济的能力，对带领企业优化投资行为能够产生重要影响。然而，银行和企业均存在行业之间的“数字鸿沟”，一是中小企业没有办法获得足够融资支持自身发展，二是中小银行缺乏数字化转型的资源，且企业数字安全和隐私保护问题凸显。最后提出政策建议，推动数字化普惠性建设，完善立法保护数据安全。

　　在经济实际运行过程中，银行受限于自身信息的获取能力和监督能力，无法完全化解信息不对称问题，会产生信贷配给、信贷歧视等一系列问题。银行如何更好地为实体企业服务一直是学术界研究的热点。大量研究以银行的业务模式和结构改革为切入点来探索缓解银企信息不对称问题。

　　早期研究认为，银行与借款人之间的信息不对称问题能通过提供抵押物来解决。研究之后发现，抵押品对逆向选择问题有一定的缓解作用，当银行向借款人提供有抵押和低利率、无抵押和高利率这两种贷款合同时，低风险借款人倾向于选择前者，高风险借款人倾向于选择后者。而且当企业违约时，银行还可以将抵押品拍卖以弥补损失。因此，企业能够以抵押物等形式获得信贷后来投资。但抵押品的多少通常与企业规模相关，单纯以抵押品为标准对公司进行信贷，会产生信贷配给和信贷歧视问题，那些规模小、抵押物少的企业获得信贷资金的难度大、成本高，从而难以获得足够的资金进行相对有效的投资活动。当下，我们国家科技初创企业未来的发展潜力较大但自有资本不足，抵押贷款模式会使其科创项目难以顺顺利利地进行融资。

　　另有一些研究认为，银行能够以持股等方式建立银企关系影响企业投资。银行持股等方式建立的银企关系有助于银行参与企业治理、及时获得企业内部信息，缓解银企间的信息不对称问题，进而促进企业融资，提升公司的投资效率。但我国信贷市场以大型银行为主，能与大型银行建立银企关系的企业一般为大企业，它们一般抵押品较多、实力较强，本身就是商业银行放贷的重点客户。而一些中小企业受到信息配给的影响，仍旧没办法获得充分的资金来投资，且银企关系的建立还存在着金融寻租等方面的效率问题。

　　还有部分研究之后发现，银行业结构也会对企业投资产生一定的影响。银行可以通过增加网点设置缩短银企距离，增加对企业投资行为的支持和监督，且多家银行网点增加带来的竞争效应还能带来贷款利率的下行和企业信用贷款可得性的提高，推动企业投资行为顺顺利利地进行。但也有研究指出，银行网点的增加带来了银行间的过度竞争，部分冗余网点的建立是一种资源的浪费，且挤压了中小银行的生存空间，既不利于中小企业银企关系的建立与维持，还可能会出现放松贷款审核标准、增加企业投资风险的问题。

　　因此，银行业的传统业务模式演进虽然对企业投资有一定的支持和优化作用，但并未实现效率性、普惠性和低风险性的兼顾，无法达到带领企业最优化投资行为决策的目的。

　　作为新一代信息革命的产物，数字化转型为银行带来了更强的信息收集与数据处理能力。在信息收集方面，随着数字化程度提升，银行利用大数据、云计算等先进的技术进行企业信息采集，在保证信息获取高频率的同时保证了数据的多样性和全面性。在数据处理方面，现金和线下网点的经营模式逐渐被线上业务和App模式所取代，90%以上的银行业务已实现线上化，银行能利用人工智能技术和大数据技术，深度挖掘线上数据中的复杂关系，从而对有融资需求的企业客户进行全方位的评级。

　　银行数字化转型极大地缓解了银企信息不对称问题，为带领企业优化投资行为提供了新的方案。笔者利用国家知识产权局公布的《数字化的经济核心产业分类与国际专利分类参照关系表（2023）》，对商业银行申请的数字化的经济产业专利进行识别，将其作为银行数字化水平的代理变量，并基于银行借贷行为地域分割的特征，将银行层面的数字产业专利数据程度按照分支机构数量加权到城市层面，以衡量一个城市的银行业数字化水平，进而探索银行业数字化水平对企业投资行为的具体影响，得出了正向的研究结论。

　　第一，银行利用数字化提高了企业的信贷融资能力，缓解了企业有效投资不足的问题。一方面，数字化使银行可以通过AI和大数据等方法，分析企业的信用风险等级，降低了企业信用贷款所需抵押品的数量，打破了信贷的地域限制和时间限制，偏远地区的中小企业也能够有机会获得高质量的银行贷款，提高了企业的信贷可得性。另一方面，数字化技术的应用使银行可以通过自动化流程、智能算法实现快速的信用评估和风险分析，相对于传统信贷流程显著地缩短了贷款审批时间，减少了传统信贷流程中的人工费用，降低了经营成本，企业能够从银行的线上平台更便捷地获取资金支持，缓解企业投资过程中的紧急资金需求，提高了企业的信贷融资能力。计算根据结果得出，一个地区银行业数字化水平提升一个标准差，所在地企业贷款与总资产之比会提高0.4个百分点，长期借款占总借款之比会提高1.7个百分点，投资规模不足的企业投资规模提升约0.1个百分点。

　　第二，数字化增强了银行对企业的监督，提高了企业投资实体经济的效率。一方面，数字化能够增强银行的监控能力，银行可以通过建立银企数字平台等方式对公司进行实时监控，并通过智能化的风险评估模型等方法对企业投资行为进行预测，建立预警机制，不仅极大地提高了企业风险投资行为的机会成本，还可以帮助企业确定合理的投资规模、规避潜在的投资风险、提高投资效率。另一方面，银行数字化降低了企业的融资约束，数字化转型的银行能够为公司可以提供更加个性化、定制化的融资方案，满足企业不同规模、不同阶段的融资需求，企业无须再通过投资金融理财产品等方式来维持资金流的稳定，有利于降低企业投资的金融化程度，提高实体经济投资占比。计算根据结果得出，一个地区银行业数字化水平提升一个标准差，所在地企业过度投资规模降低约0.5个百分点，金融化水平降低约0.6个百分点。

　　第三，数字化能够增加信贷资金投放的精准性，带领企业加大对重点领域和新兴起的产业的投资。银行可以通过数字化手段快速识别出重点领域企业的资金需求，通过提供研发贷款、创新基金、绿色贷款等金融理财产品，支持科技型企业的研发和创新活动以及企业的绿色项目投资。在风险控制方面，银行也能通过数字化手段对企业本身和资金流向进行监控，确保

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